商戶倒閉 信用卡款項難追討 促立法規管

近年發生多宗市民以預繳式消費的商戶倒閉事件，不少「碌卡」的消費者無法追回退款。消委會發現，現時的信用卡退款機制不一，資訊和服務亦欠透明，消費者無從得知所涉交易是否受保障，而分期付款更會「雙重損失」。消委會建議政府立法引入關連貸款人責任，允許消費者在商戶倒閉時，直接向發卡機構追討損失，毋須訴諸清盤程序。

消委會法律保障事務小組主席陳家殷表示，受訪的15間發卡銀行中，有7間表明客戶如欲退款，需向倒閉商戶或清盤交涉；亦有銀行前綫職員告知客戶，交易已完成或超出退款機制的申請期限作推搪。消委會總幹事黃鳳嫺指信用卡計劃的申請退款期限由60日至540日不等，換言之若期限超過540日，即使有退款機制，消費者亦未必能申請退款。

商戶倒閉仍要供款 致雙重損失

消委會又指，信用卡分期付款計劃並不納入退款機制的保障範圍內，因計劃屬銀行與持卡人之間的貸款協議，即面對商戶倒閉，以信用卡分期付款的消費者會蒙受既不能獲取所購貨品或服務，但仍需定期供款的責任，承受雙重損失。

消委會表示，有投訴人2014年底以信用卡繳付5年加州健身中心的健身會籍費用，該中心去年7月結業，事主向A銀行要求退回1.58萬元，遭A銀行以交易日超過540天拒絕受理，「成功的例子好多時是持卡人能提供交易日子證明、單據、服務使用紀錄等充足證據；而被作罷的不少都是上網找不到信用卡退款申請表格。」黃鳳嫺說。

消委會建議政府應參考英國《消費者信貸法》，研究立法引入關連信貸人責任，即提供貸款一方，為合作商戶違反合約而負上共同法律責任為原則，允許所有以信用卡付款的消費者，在商戶倒閉時，可直接向發卡機構申索。

金管局促發卡機構加強培訓

金管局歡迎消委會建議，指現時已有一些發卡銀行在其網站提供信用卡退款保障的申請表格，其他發卡銀行亦會陸續上載，局方將要求發卡機構加強員工培訓，能清晰準確向客戶提供機制資料。

恒生銀行回應指，客戶若用信用卡消費，有關商戶未能提供服務，該行會因應個別情況及有關交易性質處理，客戶連同簽帳單據及紀錄提出退款要求，銀行將跟進。星展銀行則指，信用卡退款的追溯期限須由倒閉公司結束營業日期起計120天內提出，有關交易的簽帳期不能逾540天。

市民：取退款申請表「難過登天」

從事文職的黃先生（化名）去年暑假在M Boxing Fitness購買數十課、價值5萬至8萬元的私人教練課程，並以4間銀行發出的信用卡分開簽帳。今年2月該健身中心結業後，他先後致電該4間發卡銀行，查詢以信用卡作預繳式消費的退款安排，惟銀行以不同理由多番推搪。

他憶述，有銀行熱綫職員在對話中表明不清楚退款安排如何處理；或聲稱交易日已過60日申索期限，故未能為事主處理退款，他形容取得退款申請表「難過登天」，銀行網頁上找不到，惟有逐一致電查詢。事件擾釀多事，他直至上周五才全數取回退款。