醫療保險中的儲蓄成分

昨日約了一位很久沒見的姊妹吃下午茶，大家從健康談到醫療保險的問題。這位姊妹叫Elsa，她提到，她有朋友幾年前買過種有儲蓄成分的醫療保險。

Elsa告訴我，這醫療保險某程度上有點像人壽，因為是有一個保障額的，當有病或意外需要住院時，可按這保額來索償。一直沒事，或沒有用盡整筆索償額的，到某個日子，或百年歸老時，家人還可得到一筆錢。Elsa覺得這形式的醫療保險很不錯，但坊間好像很少聽到有人談論這類醫療保險，她問我到底是否有，如有，又為甚麼不流行呢？

如同人壽保險 買個保障額

「這類有儲蓄成分的醫療保險很不錯呢，因我付出過的一分一毫都不會損失掉，而且，我付出10元，保險公司就幫我擴大到20元，而且仲保到100歲，是否真有其事呀？」

「不錯，市場上有些保險公司確實推出過一些有儲蓄成分，或叫人壽保險形式的醫療保險，做法就好像我們買人壽一樣，付保費就可買到一個保障額，例如50萬或者100萬，視乎自己的投保額，而供款期大約20年或者到65歲等。只要妳投保後，就等於即時有50萬或者100萬的醫療儲備。當妳要住院時，就按照計劃可以索償的項目獲得賠償。當賠償之後，妳的醫療儲備就會相應減少。」

針無兩頭利 限制較多

「這個概念很不錯！如果我一直都沒有索償，當我退保的時候，我是否可以取回所有已付的保費呢？」Elsa追問。

「可以的，但要等一個年期，大概要20年左右，過了20年一般都可取回妳付過的保費，甚至有利息回報！」

「嘩，很好呀。但為甚麼這種醫療保險不流行呢？」。

「因為針沒有兩頭利呀！這類型式的醫療保險，有事有得賠，沒事又要退回保費給妳，因此，這類醫療保險，通常在賠償方面都會有限制的。例如其中一間保險公司會限制只賠住院手術和住院現金；另一間保險公司可跟傳統的醫療保險按項目去索償，但基本上只可住大房，且又沒額外醫療賠償。即是萬一超出基本計劃的賠償限額，仍要自己付的！」

「不明白！不是根據我的儲備額來賠嗎？」

「不是的，當每次索償時，仍要按每個賠償項目的上限去賠，因保險公司不會讓妳一次就用光整筆儲備！還有所謂倍大妳付出的保費，不要以為有很高槓桿，一般都只是一倍多，如年紀大才買，還可能少過一倍！再者，由於有儲蓄成分，保費會比一般醫療保險更貴！而當妳年紀愈大，住多幾次醫院後，見到妳的醫療儲備愈縮愈小時，妳可能會更擔心呢！據我所知，部分保險公司已停售這類醫療保險了！」

「即是我不用多想這類醫療保險了！對嗎？」

「對呀！」

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