醫保保費不保證？

近期多家保險公司的醫療保險保費，都不約而同地加價了，加幅大約介乎一成至一成半之間。

我的姊妹Venus最近收到保險公司的續保通知時，同時也收到醫療保險保費加價的通知，加幅大約12％，她感到很無奈。上個周末我跟她茶敘時，她便向我大吐苦水。

「住院醫療保險的保費除了每年按歲數調高保費之外，原來還會兩三年加一次價，如果是這樣的話，將來我退休了，豈不是很難預算保費的開支？」Venus拿着續保通知書向我吐苦水。

調高保費可加大保障

「嗯，Venus，相信妳也明白，住院醫保的保費，最主要是跟年齡調整。但除此之外，我們還有醫療通脹呀！而且，醫療通脹比綜合的通脹還要高，所以，保險公司迫於無奈，只有調高保費！如果不是，假設傳統的住院醫保，即是按房間級別，每個賠償項目都有上限那種，今年妳有張住院單索償，結果有部分費用要自付；到明年妳又有張一模一樣的單要索償，由於醫療費用上升了，開支貴了一成，這時，妳的自付額又再增加了一成，妳同樣會不高興，對不對？」

「調高保費等於保障大了？」Venus猶豫地問。

「也可以這樣說，大部分情況下，如果保險公司提高醫療保險的保費，他們會相應調高保障範圍或者索償金額。我記得，幾年前很多大房的房租和膳食上限都不過500至600多元，但現在已經調高至700至800元左右，這都是因應私家醫院大房價錢的變化囉！」

「妳的意思是，保險公司加醫療保費，會同一時間調高保障額和保障範圍，令到投保人可以claim多些？」Venus再想確認我的說法。

留醫6小時 即收1日房租

「對呀，例如近年很多手術都可以在日間診所進行，過去所謂住院醫療，投保人必須住院才可以索償；就算不是真正過夜，也要在醫院逗留6小時或以上，更要醫院收了一日房租才可以索償。由此可見，很多醫療資源都是浪費了的。因此，近年保險公司都容許甚至鼓勵門診手術的索償，因為這是一家便宜兩家着的事情呢！」

「妳的意思是，因為是門診做手術，所以，索償金額也會低一些？」

「是呀，在投保人方面，有時也不需要刻意留在醫院，做完手術，稍事休息便可以離開，那是多好呢；在保險公司方面，整體的索償金額一定會減少。」

「這似乎是保險公司着數多一點呢！」Venus半開玩笑地說。

減低索償額 是雙贏局面

「我應該這樣說，是雙贏！另外，我有個例子是投保人着數的！」

「是甚麼？」

「妳知道，治療癌症的主要方法是化療和電療吧，這方面的開支可以很大。過去的住院醫療保險，這方面的費用只可以在雜項方面索償，但如果出院之後，在門診接受電療或化療便不可以索償。為了令保障更全面，早兩年當保險公司調高醫保費用時，便獨立出一個長期治療的項目讓投保人索償，而且，沒有調低原來雜項的索償上限，即是變相多賠了，這應該是投保人着數晒呢！」

「這也有道理！」Venus也認同我的解釋。

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